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遗失假名存单后储蓄合同的认定
作者: 易世凯  发布时间:2011-12-30 09:59:25 打印 字号: | |

裁判要旨

储户违背《个人存款账户实名制规定》,以假名存款,在存单遗失后,如果能提供足够的证据组成证据链,证明假名存款的事实,则应认定其系假名存款的存款人,进而认定其与银行之间成立有效储蓄合同。

案情

2004817,高雄以其身份证号码4301221964022*****及虚拟姓名姜雅区填写存款凭条,拟在中国农业银行股份有限公司望城县支行(以下简称农行望城支行)存入一年期存款46万元。农行望城支行接受高雄填写的存款凭条后,按照其填写内容办理了相关储蓄手续,并根据高雄的要求设定了密码。该存款到期后,高雄没有按时支取。20098月,高雄发现该存款存单丢失,即向农行望城支行申请挂失,农行望城支行确认该笔存款尚未支取,但以挂失申请人与存款户名不符为由拒绝。后双方多次协商未果,高雄遂诉至法院,请求农行望城支行支付46万元存款的本金及利息。

开庭审理前,法院根据高雄的申请,向望城县公安局调查,经湖南省人口管理系统查询,证明湖南范围内无一人姓名为姜雅区。法院还根据高雄的申请,组织双方当事人在农行望城支行下属高塘岭分理处柜台核对该笔存款的密码,双方确认高雄持有该笔存款的密码。庭审中,高雄向法庭提交了2004817日填写的以姜雅区姓名存款的存款凭条复印件,并申请该笔存款的经办人和复核人出庭作证。该笔存款的经办人和复核人出庭证实:存款凭条为高雄在银行柜台填写,该存款为高雄办理。对于前述证据的真实性,农行望城支行均无异议。

裁判

望城县人民法院认为,存款凭条系高雄书写,存款手续系高雄办理,存款人身份证号码属于高雄,高雄又知晓存单密码,而在高雄及农行望城支行所在湖南省境内,并没有姓名为“姜雅区”的公民存在,因此,高雄虚拟姜雅区姓名存款的事实足以认定,进而可认定高雄为实际存款人,与农行之间成立有效储蓄合同。高雄假名存款,违背了《个人存款帐户实名制规定》(下简称《实名制规定》,农行望城支行未尽审核之责,亦有过错,但此过错并不导致高雄失去存款,亦不双方间的储蓄合同无效。据此,望城县人民法院判决:农行望城支行在判决生效后5日内支付高雄存款46万元,并按照中国人民银行规定支付相应存款利息。案件受理费8810元,高雄自愿负担。

评析

本案焦点有二:遗失假名存单后存款人如何认定?假名存款成立有效储蓄合同还是无效储蓄合同?

1、遗失假名存单后存款人如何认定?

《实名制规定》自200041日起施行,据该规定,个人在金融机构开立个人存款账户时,应当使用实名。姓名是一种符号,是一种人为的通过择姓起名附加给特定个人的社会性符号,实名,指的是符合法律、行政法规和国家有关规定的身份证件上使用的姓名。高雄存款时没有使用实名,而是虚拟姜雅区姓名存款,这意味着他违反了《实名制规定》,但不意味着存款人变为姜雅区,与银行发生储蓄业务往来的仍是高雄。因为使用假名,遗失存单后,高雄需要证明他是存款人,而不是证明他是姜雅区,而证明他是存款人,可以通过证明其虚拟姜雅区姓名存款的事实来达到。本案中,高雄提交的证据和申请法院调取的证据,形成了证据链,锁定了高雄虚拟姜雅区姓名存款的事实,如此,也就证明了高雄就是46万元存款的存款人。

2、假名存款成立有效储蓄合同还是无效储蓄合同?

根据《合同法》的规定,违反法律、行政法规强制性规定的合同无效。《实名制规定》由国务院颁行,属于行政法规,高雄以假名存款,农行望城支行未尽审核义务,双方共同违反了个人存款实名制规定,是否导致双方之间的储蓄合同无效?笔者认为,应当根据行政法规强制性规定的目的,来分析违反强制性规定对合同效力的影响。《实名制规定》第1条明确了实行个人存款实名制的目的,是保证个人存款账户的真实性,维护存款人的合法权益。据此可以认为,存款人违反实名制的做法,不过是放弃实名制对其合法权益的保护。而且,《实名制规定》未对存款人违反实名制的行为作出处罚性规定,对于存款人来讲,不能被视为强制性的法律规范。因此,高雄假名存款,不具备合同无效情形,其与农行望城支行成立的储蓄合同是有效合同,本金及利息均受法律保护。

 

责任编辑: 易世凯